评测|保额增长的儿童重疾险大黄蜂2号性价比如何?产品热点新闻-

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来源:唯保      

导语

这周,热销重疾险产品百年康惠保重疾险的研发公司,又推出了一款少儿重疾险,产品形态较传统的保障型重疾险,有个明显的区别,就是保额在第二个年度开始是上一年度的1.05倍,而且是复利增长,从形态上看,确实有效的解决了很多消费者担心的未来保额不足的问题。鉴于很多用户向我们咨询这款产品,因此我们简单来分析下。

一、 我们的观点

对熟悉我们平台的用户来讲,其实我们后文分析的一堆东西,都不那么要紧,我们就直接放结论:

产品性价比居行业前列 二、 产品形态

百年人寿于2018年11月推出的针对少儿的重疾险,本名叫《百年童惠保重大疾病保险》,又名大黄蜂2号。由于百年人寿的康惠保被大家所熟知,所以这次这产品一经推出,便吸引了很多人的目光。

关于产品的特点,我们整理了如下。

投保规则:

保障责任:

BB精算师的产品解读:

同样的,这依然是一款网销重疾险,产品保障覆盖100种重大疾病保险,12种少儿特定疾病保险,身故或全程那返还所交保费,同时,产品可以附加50种轻症责任,轻症额外给付30%的基本保额,最高可以赔付3次,并豁免续期保费。

从保障内容看,相比康惠保重疾,该产品多了一个少儿特定重疾额外给付1倍保额的责任,同时,还有个比较明显的特征是保额以复利5%增加(一开始,我们在看的时候,还以为是每年简单递增5%基本保额),满足了一些消费者担心孩子长大后,现在购买的保额在以后需要的时候形同鸡肋。但同时,保额最高递增10年,在第11年开始稳定在第一年保额的1.6倍(1.0.5^10)。有个好处就是保费相对来讲可控,要不然,如果长期一直增长,保费会比较高。

虽然儿童购买长期重疾险,类似保至70岁或者保终身的康惠保,产品价格也不高,所以该产品在保障期限上,有明显的区分,除了保20年和保30年外,还多了一个保至50周岁和保至60周岁,大家有更多的选择余地。

在初始保障额度上,首年最高可以选择80万,相比很多网销产品的50万,额度上做了一定的提升。

当然,这个设计的整体性价比如何?我们会在下一个章节分析。

三、 网销儿童重疾险定量对比分析

我们看了下市场上针对少儿类的重疾险,跟这个产品同类型的保额递增的产品寥寥无几,因此就以常见的等保额产品为比较对象,我们大致挑选了以下产品:

国华华瑞2号重疾险(30年期重疾险) 信美相互i健康多级保重疾险 大黄蜂和谐健康宝宝少儿定期重疾 中荷童乐保少儿重疾 和谐健康惠馨安少儿重疾 阳光健康随e保(儿童版)重疾保障计划

其他未考察产品,可以进入产品搜索系统查看并对比。

那么,我们可以得到行业内少儿重疾险定量性价比分析如下:

备注:以0岁男孩,交20年,保30年,基本保额50万为例。

很明显,保额递增的百年童惠保重大疾病保险,从保费来看,比上图内其他任何产品都要贵,但是由于产品保障额度递增,产品的B值并不低,仅次于国华华瑞2号重疾险和信美i健康多级保重疾险。

四、 主流儿童重疾定性对比分析

有了定量分析的结果,也有人可能对定性的对比更加感兴趣,我们制作了图表供参考。针对目前网销产品,我们挑选了互联网端相对热销的几款产品(大黄蜂2号百年童惠保重大疾病保险附加轻症,小雨伞大黄蜂重疾险和谐健康宝宝少儿定期重大疾病保险(2018版), 中荷童乐保少儿重大疾病保险,和谐健康慧馨安少儿定期重大疾病保险,阳光健康随e保(儿童版)重疾保障计划(少儿关爱e生A款重大疾病保险)),我们再做一次定性的对比分析:

主要考察维度包括:产品基本投保规则、产品的保障内容、公司的整体评价、性价比简单对比等四个角度来考量。

(一) 投保规则和保障内容

我们整理了产品之间的对比图,下图反应了各款网销产品的投保规则和保障内容。

*保100种重大疾病,第一年重疾给付1倍基本保额,以后每过一年保额变为上一年的105%,按照复利5%递增,最高递增10年到1.63倍的基本保额。18岁前患12种少儿特定重疾,额外给付1倍保额。

(二) 公司评价

先看下面这张图示,反应了各款网销产品背后保险公司的一些基本情况。

*说明:

偿付能力风险综合评级——偿付能力监管由保监会负责实施, 即检查保险公司偿付能力, 并判断保险人的财务状况能否保证其履行财务责任、并在长期中维持经营。

保险公司服务评级——保险公司服务评价体系重点围绕消费者反映最强烈的销售、理赔、咨询、维权等方面的突出问题,结合行业实际,遵循“突出重点、先易后难、逐步完善”的原则,按财产保险和人身保险分别设定电话呼入人工接通率、理赔获赔率、投诉率等8类定量指标,并在此基础上对重要服务创新和重大负面事件分别进行加减分。保险公司服务评级结果分为A、B、C、D四大类。

关于百年人寿这家公司,其实我们无需赘述,作为一家中型保险公司,分支机构覆盖面相对充足。

(三) 产品简单性价比对比

先看下面这张图示,反应了各款互联网产品的价格和B值(性价比)简单对比。

五、 我们对百年童惠保的评价

最初,拿到这款产品相关材料的时候,其实我们先是心里一咋,难道百年又打出极致少儿重疾险了?在网红的百年康惠保旗舰版还没有停歇的时候,以为又搞出一款占据头部的少儿重疾险了。

不过,通过前文的分析,我们觉得,产品整体的保障范围,责任组合,保障期限等方面,较传统少儿重疾有一定的改善。同时,该产品最大的亮点可能就在于,保额的复利递增模式,但又不是一直递增到保障期满,兼顾了费率与性价比。是对传统产品的一大有力补充。

最后再说一句,儿童重疾险,即使是30年期的产品,产品的费率依然非常的低,所以,如果消费者预算足够,那么建议可以考虑保至60周岁或者以上的重疾类产品。具体产品,建议参考比价系统。

责任编辑:

新闻科技

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