理财险是否应该看重收益保险热点新闻-

亲民网_亲近民生网罗天下事!文章导读:【理财险是否应该看重收益保险热点新闻-】来源:藏保阁live 引言 在之前发的一篇文章保险攻略:增额终身寿险大解析(以中意永续我爱尊享为例)后,好几位朋友表示增额终身寿险这类产品类型的...

来源:藏保阁live      

引言

在之前发的一篇文章保险攻略:增额终身寿险大解析(以中意永续我爱尊享为例)后,好几位朋友表示增额终身寿险这类产品类型的设计是比较吸引人的。但是就是年化比较低,文章这款才3.5%增长。其他年金险也有这类问题,普遍年化增长偏低,难以下手。实际上,从小编的角度来说,很早以前就很想来探讨一下这类问题。因为从在我看来,购买年金、增额终身寿这类保险产品,过度看重收益本身就是一个误区。请听我细细道来。

你是否高估了自己的“理性”

增额终身寿险和年金险还有个好处,就是它们是某种意义上的强制储蓄,但这种功能是被大多数鄙夷的,因为认为我储蓄就储蓄,理财就理财,更灵活,为啥还需要”强制“,当我是三岁小孩?

但实际上,大多数人都高估了自己的理性。

经济学里都告诉我们说,大家是“经济人”,经济人是理性者,面对决策时总会做出最佳的理性选择。在很多市场经济学方面都引用了“经济人”这一要素。前段时间看的一本诺贝尔经济学家丹尼尔.卡尼曼的《助推》:

里面有这句话:

你如果有机会浏览一下经济学方面的教科书,就会知道,经济人的思维如爱因斯坦般缜密,记忆力如计算机般强大,意志力如圣雄甘地般坚韧。然后,我们平日里见的平头老百姓却不是这样...."
我们经常可以看到,这些平头百姓懒得去填那些可以让自己拿到公司退休金的表格,在应该去做瑜伽的时候歪在沙发上吃甜甜圈看电视,甚至会忘掉自己爱人的生日。现实生活中哪些活生生的男女,其行为既不连贯,消息也不灵通,意志力很差,而惯性却很强。他们基本不能够平衡今天的诱惑与明天的回报,其中的一些人甚至连即时性的满足都觉得不够快。用作者的话说,“他们根本不是经济人,他们是社会人”。

自律和理性,说起来容易,做起来难。比如小编我说要坚持的健身和读书计划,却是不断的被重提和落空。但生活的自律容易被重视,但财务的自律却往往被忽视。

打个比方,凡是炒股的人在开户的那一刻肯定都会认为自己会战胜市场,会赚钱。但结果,2008年8月,大盘2700点,十年一梦,到今年还是2700点。股民7亏2平1赚,也就是90%高估了自己的投资能力。除了非理性投资,我们还会经常冲动消费,比如计划外换辆车,买个奢侈品包包等。近几年,消费贷和信用卡分期付款增长迅猛,其利率并不低,实际上也是说明了越来越多的人超前消费,在关于财务的“自律”上,大多都高估了自己。

(数据来源:易观智库)

对于保守一点、消费节制一点的人来说,在没有强制储蓄的情况下,拿着现金,理性告诉自己买些稳健的理财吧,但过段时间就听到周围人都在说牛市来了(比如2015年),又比如说都说在P2P收益好高啊(2015-2018年),或者最近比特币涨的好厉害(2017-2018),亦或说是赶紧借钱抢房啊(2015年前低点都不买,涨了一倍都争着借钱抢),面对着周围的这些声音,很多人难免心动,人家都在赚钱,眼红啊。于是放弃了低收益稳健的理财,冲进股市、币圈,高位接盘,结果很容易就被割韭菜亏了钱。

所以,大多数人都高估了自己的“理性”,是不折不扣的“社会人”。

保险姓保,核心是“保障”而非“收益”

另外一个很重要的点是,保险的功能是保障,讲的是安全,讲的是抵御长期的风险。所以过度的注重保险产品收益率而非其保障、安全性、稳定性、精准传承以其他功能,本身就是个误区。

当然,这也是与我们平时接受的很多信息有关系。比如我们在银行、在信托、在P2P看到的所有广告,最大的那几个字肯定是收益率,而对其背后资金的投向几乎从来不提,所面临的风险也不会告诉你。所以导致了消费者在购买投资或做资产配置时,过度注重收益率。当然很多保险业务员在销售保险产品时也强调收益性,而非保单应有的功能,我们只能说这是误导了,因为保险本身是极低风险类别产品。

风险永远和受益成正比。高受益意味着你比别人承担更高的风险。2018年的金融市场即体现了这一点。P2P大量暴雷,包括多家百亿规模的公司;股市暴跌;平常认为无风险的AA级债券,包括一些地方政府债券都逾期未能兑付,十足为消费者上了一节金融风险教育课。

保险的安全性体现在方方面面,除了保人(重疾、医疗、意外、寿险),在保财方面,很多产品,保额增长是明明确确写进了合同。更多优势相关产品比较可联系cangbaogestory索取

比如下面:

很多人问我,和银行理财产品相比,风险如何?

其实,一方面理解,理财产品是“投资”,而保险是“保障”,定义更长远的配置。两者定义本身不同,所以做同类别比较本身就不合理。

另一方面,若非要强行对比,虽然收益率略低于平均的理财产品,但安全度还是高一个级别。银行的理财产品,收益都是“预期”不会写进合同,未来连“预期”也不能说了,因为资管新规2020年正式实施。而如上所说,保险的增长是明确写进了合同,可以理解为刚性兑付。

另,下班回家看到小区电梯中某银行的广告,误导和重点看到了么?留一些悬念,可以留言哦。

除开这一点,年金险、增额终身寿险还有资产隔离、财富精准传承,避税等一系列家庭财产保障功能。(可联系cangbaogestory了解)后面我们也会专门出一篇文章来讲这类功能。

保险即保障,不仅是健康险,即便理财险也是应当着重其保障和保单结构所具有的功能。假设自己是永远的理性人,还拿保险产品去拼收益,是个重大误区。

作者:若曦,保险经纪人,明亚团队长,名人堂成员,CPA,留美硕士,保险专栏作者,同文发布在雪球、知乎同名专栏。

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